2 人工智能如何服務(wù)借貸管理?

貸款是美國的一項(xiàng)大型業(yè)務(wù)，直接和間接地涉及幾乎所有經(jīng)濟(jì)部門。 截至2017年9月，美國的消費(fèi)者債務(wù)接近3.8萬億美元。 信用卡債務(wù)約占1萬億美元，汽車貸款約為萬億美元，學(xué)生貸款約為1.5萬億美元。 此外，抵押貸款債務(wù)的總價(jià)值略低于14.6萬億美元。 債務(wù)是大生意。

由于數(shù)以千萬計(jì)的美國人持有價(jià)值數(shù)萬億美元的貸款，任何可以使公司的貸款回報(bào)率略微提高或者能夠提高其市場份額的技術(shù)都值得花大筆錢。這就是為什么現(xiàn)場的老牌銀行和創(chuàng)業(yè)公司都在不斷尋找創(chuàng)新方法 - 人工智能可能就是這樣。

貸款的核心是一個(gè)大數(shù)據(jù)問題，使其成為一種自然適合機(jī)器學(xué)習(xí)的業(yè)務(wù)。 貸款價(jià)值的一部分與需要貸款的個(gè)人或企業(yè)的信譽(yù)相關(guān)。 您擁有的關(guān)于個(gè)人借款人的數(shù)據(jù)越多(以及過去類似的個(gè)人償還債務(wù)的方式)，您就越能評(píng)估其信譽(yù)。

因此，貸款的價(jià)值與抵押品價(jià)值(汽車，房屋，商業(yè)，藝術(shù)品等)的評(píng)估，未來通脹的可能水平以及對(duì)整體經(jīng)濟(jì)增長的預(yù)測有關(guān)。 人工智能的承諾是理論上它可以將所有這些數(shù)據(jù)源分析在一起，以創(chuàng)建一個(gè)連貫的決策。 出于這些原因，在今年早些時(shí)候?qū)懙囊黄恼轮校?ldquo;信譽(yù)”被強(qiáng)調(diào)為我們的“人工智能的日常應(yīng)用”之一。

貸款上的人工智能概述

本文將介紹在貸款業(yè)務(wù)中使用AI和機(jī)器學(xué)習(xí)的一些最新和最有趣的嘗試。 它不會(huì)考慮該領(lǐng)域的每一次AI使用，而是會(huì)對(duì)主要應(yīng)用進(jìn)行概述。 具體來說，我們將涵蓋：

如何使用人工智能來確定信譽(yù)，特別是那些沒有信用記錄的人

AI如何用于簡化貸款流程

AI如何被用于改善借款人的客戶體驗(yàn)

所有這些目標(biāo)相互補(bǔ)充。 例如，您可以更好地確定個(gè)人的信譽(yù)，您可以更輕松地簡化內(nèi)部流程。 同樣，流程越快，越不麻煩，對(duì)客戶越有吸引力。

確定信譽(yù)

大多數(shù)貸款的價(jià)值主要取決于個(gè)人或企業(yè)償還貸款的可能性，因此確定個(gè)人違約的可能性對(duì)整個(gè)行業(yè)至關(guān)重要。 即使信息完美，它也可能是一項(xiàng)復(fù)雜的任務(wù)，而且信息往往是不完整或錯(cuò)誤的。 個(gè)人和企業(yè)有時(shí)會(huì)撒謊。 有幾家公司正在使用AI進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。

雖然過去貸款人只關(guān)注FICO得分和收入等幾個(gè)指標(biāo)，但公司已經(jīng)開始關(guān)注個(gè)人的整個(gè)生命，甚至是他們龐大的數(shù)字足跡，以確定他們違約的可能性。 這被稱為潛在借款人的“替代數(shù)據(jù)”。 這個(gè)想法是，額外的數(shù)據(jù)不僅可以提供對(duì)已建立FICO分?jǐn)?shù)的人的更多洞察，而且對(duì)于確定沒有傳統(tǒng)信用記錄的人的信譽(yù)特別有用。

Lenddo-數(shù)字足跡分析

Lenddo是一家積極利用先進(jìn)的機(jī)器學(xué)習(xí)來梳理大量替代數(shù)據(jù)以預(yù)測個(gè)人信譽(yù)的創(chuàng)業(yè)公司。 該公司成立于2011年，專注于新興市場，這個(gè)市場崛起的中產(chǎn)階級(jí)往往缺乏傳統(tǒng)的信用記錄甚至銀行賬戶。 他們聲稱有500萬人通過他們的合作伙伴獲得貸款，因?yàn)樗麄兊南到y(tǒng)能夠評(píng)估他們的信譽(yù)。

正如下面的視頻所解釋的那樣，Lenddo通過讓個(gè)人下載他們的app來查看潛在申請人的整個(gè)數(shù)字足跡，以確定他們的信譽(yù)。 他們聲稱它查看了超過12,000個(gè)變量，包括社交媒體帳戶使用，互聯(lián)網(wǎng)瀏覽，地理定位數(shù)據(jù)和其他智能手機(jī)信息。 他們的機(jī)器學(xué)習(xí)算法將所有這些數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換為銀行和其他貸方可以使用信用評(píng)分。

Lenddo聲稱不與貸方分享這些個(gè)人數(shù)據(jù)，只是他們分析的最終結(jié)果以保護(hù)個(gè)人隱私。 他們聲稱他們的系統(tǒng)幫助他們的合作伙伴批準(zhǔn)多達(dá)50%的申請。

ZestFinance - 人工智能和基于搜索的分析

ZestFinance是另一家使用機(jī)器學(xué)習(xí)處理替代數(shù)據(jù)以獲取所謂“瘦文件借款者”( 那些沒有信用記錄或信用記錄很少的人)信息的公司 。正如他們在本視頻中所解釋的那樣，他們?yōu)楣咎峁┝耸褂脭?shù)據(jù)源進(jìn)行承保的工具。

他們最近公布的最重要的公告之一是來自中國領(lǐng)先的互聯(lián)網(wǎng)搜索提供商百度的戰(zhàn)略投資。 ZestFinance將使用百度搜索數(shù)據(jù)為個(gè)人開發(fā)信用評(píng)分，為傳統(tǒng)的信用評(píng)分系統(tǒng)大多缺乏的大型中國市場提供大量數(shù)據(jù)。

ZestFinance將能夠利用百度的個(gè)人搜索，位置和支付數(shù)據(jù)。 ZestFinance能夠幫助貸方確定百度用戶的信譽(yù) - 即使所述用戶的信用記錄很少。 據(jù)ZestFinance稱，中國有5億人沒有信用記錄。

在許多方面，這種方法模擬了保險(xiǎn)中人工智能的一些“個(gè)性化數(shù)據(jù)”使用案例，我們在Progressive等公司看到，其中收集有關(guān)個(gè)別司機(jī)的數(shù)據(jù)，以更好地預(yù)測他們的事故風(fēng)險(xiǎn)。 毫不奇怪，類似的方法也可用于改善貸款的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測 - 這是我們預(yù)計(jì)將持續(xù)到未來十年的趨勢。

ZestFinance最近還與福特汽車信貸公司完成了一項(xiàng)研究。 基于該研究的成功，福特信貸正在制定計(jì)劃，在其汽車融資中使用機(jī)器學(xué)習(xí)。

Equifax公司

這不僅僅是創(chuàng)業(yè)公司使用機(jī)器學(xué)習(xí)和一些替代資源來更好地確定個(gè)人的信譽(yù)，而且也是大型企業(yè)。 Equifax是三大信用局之一。 Equifax全球分析高級(jí)副總裁彼得·梅納德今年接受采訪時(shí)聲稱他們的新“神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)將模型的預(yù)測能力提高了15%。”用它來回顧最近的決策，他們發(fā)現(xiàn)貸款是 被拒絕可能是安全的。

精簡

尋找新的更好的方法來確定個(gè)人的信譽(yù)是增加業(yè)務(wù)和贏得客戶的一種方式。 消除管理開銷和延遲是最大化每個(gè)貸款創(chuàng)造的利潤額的一種方法。 多年來，銀行和其他貸方一直在使用計(jì)算機(jī)系統(tǒng)來自動(dòng)化越來越多的貸款流程，但現(xiàn)在一些公司正在努力使流程完全自動(dòng)化。

Upstart - 完全自動(dòng)化和AI確定的信譽(yù)

Upstart是使用人工智能確定信譽(yù)并簡化貸款流程的最知名創(chuàng)業(yè)公司之一。其兩位聯(lián)合創(chuàng)始人是前Google員工。 Dave Girouard曾擔(dān)任Google Enterprise總裁，Anna M. Counselman曾擔(dān)任Gmail的消費(fèi)者運(yùn)營部門。

Upstart首先關(guān)注那些缺乏信用記錄的年輕人。除了傳統(tǒng)的FICO分?jǐn)?shù)和多年的學(xué)分外，Upstart還考慮了教育，SAT分?jǐn)?shù)，GPA，學(xué)習(xí)領(lǐng)域和工作經(jīng)歷，以使用機(jī)器學(xué)習(xí)來預(yù)測個(gè)人的信譽(yù)。

Upstart的一個(gè)主要目標(biāo)是使用現(xiàn)代數(shù)據(jù)科學(xué)來實(shí)現(xiàn)貸款流程的自動(dòng)化。他們聲稱已經(jīng)能夠迅速增加他們完全自動(dòng)化的貸款數(shù)量，截至2017年9月，自動(dòng)化已達(dá)到40%。雖然其他公司也自動(dòng)化了一些數(shù)據(jù)輸入，文書工作處理和基本信息驗(yàn)證，但大多數(shù)貸款申請仍然由人類承銷商審核，然后才能獲得批準(zhǔn)。檢查信息準(zhǔn)確或貸款有意義的人。

Upstart是一家混合型貸方，直接提供一些貸款，并為其他貸方提供貸款。 今年，它還開始通過軟件即服務(wù)向其他公司提供技術(shù)。

改善客戶體驗(yàn)并尋找客戶

本節(jié)將僅考慮人工智能的貸款特定用途，以吸引客戶。 顯而易見，大型銀行以及各個(gè)行業(yè)都在采用通用的人工智能工具，如聊天機(jī)器人，客戶關(guān)系管理工具和廣告分析。

Personetic - 貸款償還

Personetic是一家認(rèn)知銀行公司，為主要銀行(如加拿大皇家銀行和Ally Bank)提供AI應(yīng)用。 該公司最近公布的一項(xiàng)應(yīng)用是一項(xiàng)工具，即“Personetics Act”，旨在幫助個(gè)人省錢。

他們主頁上的視頻顯示了“Personetics Act”如何為客戶服務(wù)。

他們使用相同的基本技術(shù)幫助個(gè)人更快地還清學(xué)生貸款。 他們聲稱他們的系統(tǒng)使用機(jī)器學(xué)習(xí)來確定分析個(gè)人的財(cái)務(wù)習(xí)慣，以確定他們是否能夠更快地償還學(xué)生貸款。 然后，系統(tǒng)可以自動(dòng)向個(gè)人建議他們應(yīng)該貢獻(xiàn)多少。

亞馬遜 - 小企業(yè)貸款

鑒于亞馬遜在在線零售業(yè)中的主導(dǎo)作用，它擁有大量的專有信息，包括在其網(wǎng)站上銷售的產(chǎn)品，客戶對(duì)這些產(chǎn)品的看法，制造這些產(chǎn)品的公司的經(jīng)濟(jì)狀況以及對(duì)于這些產(chǎn)品未來可能的需求。

亞馬遜正在機(jī)器學(xué)習(xí)模型中使用這些數(shù)據(jù)來尋找提供小企業(yè)貸款的公司。該計(jì)劃僅限邀請。亞馬遜發(fā)現(xiàn)公司可以提供貸款并使申請非常容易。相比是其他傳統(tǒng)貸方，他們專有的數(shù)據(jù)來源可能會(huì)讓亞馬遜更好地了解某些特定公司可能希望獲得的貸款及其相對(duì)信譽(yù)。亞馬遜有可能可以意識(shí)到小企業(yè)要使用貸款并在小企業(yè)主需要貸款之前提供貸款。

人工智能在金融借貸中總結(jié)和未來趨勢

使用機(jī)器學(xué)習(xí)來分析貸款和信用評(píng)級(jí)中的替代數(shù)據(jù)將會(huì)引發(fā)一些隱私，道德和法律問題。許多人可能對(duì)一家公司無法獲得有關(guān)其生活的所有敏感信息感到不舒服。即使所有這些公司都遵循道德規(guī)范，他們擁有的數(shù)據(jù)越多，在數(shù)據(jù)泄露中惡意黑客就越可能竊取這些數(shù)據(jù)。

使用“大數(shù)據(jù)”也存在公司意外或故意歧視群體的風(fēng)險(xiǎn)。例如，程序可能不會(huì)拒絕來自受保護(hù)少數(shù)群體的申請，但它可能會(huì)拒絕具有十幾個(gè)數(shù)據(jù)標(biāo)記的個(gè)人的申請，這些數(shù)據(jù)標(biāo)記恰好與這些群體高度相關(guān)。

即使存在這些問題，使用機(jī)器學(xué)習(xí)來處理替代數(shù)據(jù)以確定信譽(yù)也可能會(huì)顯著增長。有數(shù)十億人沒有真正的信用記錄，公司可能有一天會(huì)想要提供抵押貸款，產(chǎn)品付款計(jì)劃，信用卡或其他貸款。這些工具的財(cái)務(wù)吸引力是顯而易見的。有理由相信，你收集的關(guān)于個(gè)人的信息越多，你就越有可能預(yù)測他們的行為，包括他們?nèi)绾吻诿愕貎斶€貸款。

一個(gè)重要的警告是，任何系統(tǒng)都只能與設(shè)置它的人一樣好。其中許多應(yīng)用都是新的，在經(jīng)濟(jì)適度增長的時(shí)期才真正存在。在經(jīng)濟(jì)繁榮時(shí)期，貸款的價(jià)值很容易出現(xiàn);真正的考驗(yàn)往往是他們在經(jīng)濟(jì)低迷時(shí)期的表現(xiàn)。

即使機(jī)器學(xué)習(xí)能夠準(zhǔn)確地使用個(gè)人的數(shù)字足跡(購買歷史，app使用，搜索歷史，社交媒體活動(dòng)等)來確定其信譽(yù)度，機(jī)器學(xué)習(xí)系統(tǒng)也不一定會(huì)產(chǎn)生比傳統(tǒng)信用措施更好的結(jié)果。 (盡管即使是那些傳統(tǒng)的信用分析方法，對(duì)于“白領(lǐng)自動(dòng)化”來說也許是懸而未決的結(jié)果)。

可以設(shè)計(jì)一個(gè)程序來為您提供所需的答案，而不是正確的答案。正如我們在信用違約互換市場崩潰時(shí)看到的那樣，如果激勵(lì)措施是錯(cuò)誤的，公司可以創(chuàng)造合理的理由，以便給予不良貸款批準(zhǔn)印章。有些公司可能會(huì)偶然或故意使用新的機(jī)器學(xué)習(xí)方法來解決相同的錯(cuò)誤。

人工智能公司可能只是為那些風(fēng)險(xiǎn)較大的人提供貸款，而不是找到更多貸款風(fēng)險(xiǎn)較低的人。這些初創(chuàng)公司的成功可能會(huì)導(dǎo)致其他公司不那么謹(jǐn)慎的進(jìn)入市場。